Como as seguradoras chegam no valor final que será cobrado pelo seguro
O valor do seguro é um dos principais custos que devem ser levados em conta na hora de trocar ou adquirir um automóvel. É essencial fazer uma cotação ainda na fase de pesquisa, pois esse valor pode até ser decisivo para a escolha do carro, já que modelos com preços próximos podem ter um valor de seguro bastante diferente e pesar, para o bem ou para o mal, no seu orçamento. E, claro, ninguém quer ficar à mercê da sorte e deixar o precioso bem desprotegido. Mas, falando em seguro, você tem ideia de como é feito o cálculo do seu valor?
De forma simplificada, o seguro é um contrato no qual o segurador fica obrigado a indenizar o segurado (você) caso haja a ocorrência de algum sinistro, como roubo, furto ou acidente. E por essa garantia de reaver a maior parte do valor do automóvel, ou o seu reparo, caso haja algum imprevisto, você paga um determinado valor, chamado prêmio.
Detalhes
O ponto de partida para o cálculo, obviamente, é o valor do automóvel a ser segurado. Mas, além de uma porcentagem sobre o preço, o valor pago pelo seguro está diretamente relacionado aos riscos a que o automóvel está submetido.
Por isso os questionários que preenchemos para fazer as cotações são tão extensos. “As seguradoras avaliam todos os fatores que implicam no aumento ou na redução da possibilidade do segurado passar por um sinistro”, explica Maurício Antunes.
“É feito um cruzamento das informações do segurado e do automóvel com as estatísticas de ocorrências dos bancos de dados.”
As informações sobre as ocorrências são atualizadas mensalmente, mas cada empresa possui uma base de dados própria - não há uma contabilização geral. Isso explica as variações de preços. Por exemplo, para a seguradora A o Honda Civic pode pagar mais por ter um índice de furtos maior do que o Toyota Corolla, mas na seguradora B o cenário pode ser exatamente o inverso. E isso pode ocorrer com endereço, idade do segurado ou com qualquer outro fator. Além disso, como explica Antunes, embora sigam critérios semelhantes, cada empresa determina o peso que cada um dos itens terá na composição do preço. Por isso é importante pedir para o seu corretor fazer cotações com o maior número possível de seguradoras.
Como já foi dito, o modelo de automóvel é um dos poucos fatores que influenciam o valor do seguro sobre o qual podemos agir - no caso, comprando carro X ao invés do carro Y. As seguradoras também avaliam o índice de sinistros por modelo e segmento do veículo - carros que estão mais sujeitos a acidentes ou que tem índices de roubos maiores representam um risco maior e, por isso, o seu seguro será proporcionalmente mais caro.
Quando um automóvel é recém-lançado, as seguradoras fazem projeções a partir dos dados disponíveis, como a média de sinistros do segmento ao qual aquele modelo pertence e também da marca. Por isso é comum, em automóveis novos, o preço do seguro ter uma grande variação em sua primeira renovação, pois é quando as bases de dados das seguradoras já tem um volume confiável de informações que podem não condizer com as projeções feitas inicialmente.
O que posso fazer?
“Muita gente vem me perguntar o que é possível fazer para baixar o valor do seguro do seu carro. Ai eu sempre digo: se case e fique mais velho”, brinca Antunes, referindo-se ao estado civil e idade do segurado. “Estatisticamente, pessoas casadas se envolvem menos em acidentes, por isso pagam menos. E o índice de sinistros cai à medida que a idade das pessoas avança e o valor também cai proporcionalmente.”
Claro, ninguém vai se casar só para ter um seguro de carro mais barato. Mas para quem se pergunta o que pode fazer para pagar menos no seguro, a resposta é: dirija cuidadosamente e evite deixar o automóvel em locais de risco. Motoristas cuidadosos e precavidos, que não se envolvem em sinistros durante a vigência do contrato, são premiados na renovação com os bônus de classe, que são descontos progressivos. “Um segurado com classe 10 pode pagar até metade do valor de quem está fazendo o seguro pela primeira vez”, exemplifica o executivo da Bidu. Vale ressaltar que os bônus são atribuídos ao usuário. Ou seja, mesmo que você troque de carro, corretor ou seguradora, irá levar os bônus consigo e continuar a desfrutar dos descontos.
Guerra dos sexos e CEP
É notório que os homens mais jovens tem um índice de sinistros maior que as mulheres e, em geral, acabam pagando mais do que elas na hora de fechar o seguro. Mas, segundo Antunes, há uma equalização nesse fator a partir dos 50 anos. No entanto, independente da idade, a existência de um condutor secundário jovem, de qualquer sexo, certamente elevará o valor, já que o risco será potencializado.
A questão do endereço é outro ponto fundamental. Um determinado endereço que tenha um índice de sinistros próximo de zero pagará menos. “Além disso, nessa situação, o fato de o carro passar a noite em uma garagem ou na rua tem um peso bem menor no cálculo”, diz Antunes. “Mas um outro local, ainda que localizado a apenas cem ou duzentos metros, pode apresentar um índice de furto elevado e ser mais caro. E, no caso, a presença da garagem será um fator importantíssimo para o cálculo do valor.”
Não caia em tentação
Diante do que foi dito até agora, pode parecer fácil omitir algumas informações, como um condutor secundário ou a inexistência da garagem em casa, para pagar um pouco menos ao contratar o seguro. No entanto, Antunes ressalta que as seguradoras fazem uma investigação para apurar o sinistro. E, uma vez descoberta a desconexão de informações, certamente a indenização não será paga.
Com isso, fica muito mais fácil você se planejar para não ter imprevistos na hora de contratar um seguro automóvel.
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